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_理财师:家庭顶梁柱早筑风险保障墙

2017-11-19 06:19

读者来信

理财师:

我今年31岁,在某地产中介公司工作,月收入3000元左右;老公36岁,在某陶瓷企业任总经理,年收入20万元左右。

我们俩在今年9月份结婚,刚买了1套婚房,总价68万元左右,首付3成,余款分20年按揭,按贷款利率下浮7折计算,月供贷款2903.25元,另有存款10万元,股票3万元,基金2万元左右;小车一辆,价值13万元左右。目前我们月生活开销3000元左右,月养车费1200元。

由于我的父母在东北,老公的父母在韶关,因此我们每年回老家的探亲费用和旅游费用加起来约需2万元左右。每月给老公与前妻所生的女儿生活费500元,公婆月生活开销1000元左右,给我的父母生活补贴800元左右,我的工资收入上升空间不会太大,但老公的事业空间还是较大的。

请问理财师,以我们目前的家庭状况来看,到底该如何理财才能为创造以后的幸福生活打好基础?而且我和老公还想生一个小孩,请问我该如何为生育孩子做好家庭理财规划呢?(禅城市民赵女士)

理财师回复

一、 财务分析

赵女士目前的家庭财务状况看来还是比较健康的,但需注意两方面:1.家庭经济基础并不牢固,负担重,赵女士家庭需赡养人口达5个。但收入的主要来源是夫妻双方的工资收入,其中丈夫的收入占到家庭收入85%,所以家庭风险是很大的,一旦丈夫出现什么问题导致收入丧失或减少,家庭财务状况将出现严重失衡。再加上目前夫妻两人的储蓄资金并不多,如果还要再多生育个孩子,不足以应付可能出现的风险;2.家庭主要收入来源的风险保障不足,负债风险敞口并有没有合理规避。

二、理财建议

1.首先是预留5万元的家庭备用金,以备家庭不时之需。其次赵女士现在什么保险也没有,出现意外、医疗及将来的养老都面临较大问题,因此应该及时购买个人社保,保证基础的医疗、失业等的风险;

2.先生是家里的顶梁柱,也是家庭的主要收入来源,建议增加先生的风险保障,补充购买重大疾病及定期寿险。

重大疾病可投保20万元(满足基本的治疗风险),定期寿险要覆盖家庭负债及赡养人口生活费用,约在80万元左右。在此提醒只买定期寿险(不含分红投资功能,纯保障险种),投保期限可根据自身的设想,投保至55~60岁都是可以的。

注意保险是用来转移风险的,以赵女士家庭目前可投资资金并不多的情况,如果将保险作为投资工具不太合理。

3.注意可能按揭贷款升息时增加的贷款利息支出,目前以赵女士家庭情况应该是可以足够应付的。

4.投资整理:作为非专业投资者将目前的投资品种归集,投资某银行的理财产品。可以避免了自己的操作风险,并由专业团队去应对市场波动风险。

5.作为家庭储蓄较少,有一定月节余的家庭,基金定期定额投资还是可行的。

可以考虑选择三种类型基金进行投资:指数型、平衡型、QDII,尽可能分散风险,完成以后孩子教育费用、养老费用等的储蓄。

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发布时间:2017-11-19 06:19

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